Последнее время наблюдается некоторое оживление рынка кредитования, которое является хорошим признаком стабилизации финансовой ситуации в стране. Но вопросы заемщиков от этого не иссякают. В частности, у тех людей, которые пользуются самыми популярными займами — потребительскими кредитами.
Многих заемщиков интересует, обязан ли банк снижать ставку по уже существующему потребительскому кредиту, если аналогичные новые кредиты выдаются в этом банке по сниженным процентным ставкам?
Во время всего срока действия заключенного договора, банк обязуется не увеличивать годовую кредитную процентную ставку, не добавлять и не увеличивать комиссии, не менять расчетную схему ставки. Эти и другие моменты четко прописано в 29 статье ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Тем не менее, закон не обязывает банки пересматривать в сторону уменьшения ставки по уже заключенным кредитным договорам, даже если в стране уровень ставок снижается (конечно, если по договору ставка не является плавающей). Это один из рисков заемщика – согласиться взять более дорогой кредит, если даже через некоторое время будут доступны более привлекательные кредитные предложения.Однако если ставки сильно снизились, заемщику можно посоветовать произвести рефинансирование потребительского кредита.
Используя рефинансирование, можно не только снизить ставку по уже имеющемуся кредиту, но и изменить ежемесячные платежи по взятому кредиту, срок кредита, а также объединить два и более кредита в один. Рефинансирование – это получение на более привлекательных условиях кредита с целью досрочно погасить полученный ранее, но более дорогой кредит. Обычно чтобы рефинансировать уже взятый кредит, заемщик обращается не туда, где он заключал договор кредитования, а в другой банк.
Сегодня несколькими крупными банками предлагается подобный продукт на привлекательных условиях. В среднем по кредитам процентная ставка составляет от 16 до 30%. на рефинансирование уже имеющейся задолженности. Хочется уточнить, что в рефинансировании имеется смысл, если получится понизить ставку более чем на пару процентов относительно исходной. В противном случае, «овчинка выделки не стоит». Также нужно обращать внимание на всевозможные комиссии и доплаты, взимаемые банком за предоставление кредита на рефинансирование и их размер.
Еще один вопрос, волнующий умы заемщиков: можно ли вернуть взятую банком комиссию по ранее выданному кредиту?
Знайте: банк взимать с граждан плату как за открытие, так и за ведение кредитного счета не имеет права. Такая норма прописана в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.09 г. №8274/09, которое было опубликовано 30.12.09 г. на сайте Высшего арбитражного суда).
Если банк удержал с вас такую комиссию, нужно будет отправить в банк грамотно составленное заказное письмо с требованием об отмене удержания данной комиссии по вашему кредитному договору. Укажите также в письме требование вернуть комиссию, взысканную с вас ранее за открытый ссудный счет, и предоставить вам пересчитанный график платежей по кредиту. Требуйте письменный отказ банка в случае его несогласия произвести перерасчет. Если банк отказал, либо его ответ отсутствует продолжительное время, у вас есть законное право в течение 3-х лет подать в суд исковое заявление, сославшись на указанное постановление (ст.196 ГК РФ). Если вы примете решение обратиться в суд и отстаивать свои права, вам обязательно потребуется консультация юриста.